Битва за кредит — что делать, если отказал банк?
Отказ в банковском кредите — распространенная ситуация среди заемщиков. Часто в банки обращаются неподготовленно — без нужных документов и без понимания, какая политика у финучреждения. Есть категория заемщиков, которые выполнили все условия со своей стороны, но банк все равно отказал. Чаще всего это связано с недостаточно высоким кредитным рейтингом или несоответствием доходов заемщика с суммой, которую он хочет получить. Есть ряд других причин, но банки их не разглашают.
Причины отказа в банковском кредите
- Ошибки в заполнении заявки на кредит. Банальная причина, но она является одной из самых распространенных. Спешка ни к чему хорошему не приводит — все поля необходимо заполнять внимательно. Помимо отказа в кредите, это может грозить баном. В целях безопасности на вас могут подать жалобу на предоставление неправдивой информации. Мошенники постоянно пытаются использовать украденные документы, чтобы получить кредит в разных финансовых компаниях. В том числе в банках. Если банк расценит ошибки как преднамеренные мошеннические действия, у вас могут возникнуть проблемы.
Низкий кредитный рейтинг. Формировать кредитную историю нужно как можно раньше. Деньги на новую квартиру или машину вам могут понадобиться после 30. Но до этого момента у вас уже должен быть высокий кредитный рейтинг. Если вы ни разу не брали кредит, микрозайм онлайн или не активировали услугу кредитного лимита, ваша КИ автоматически равна 100. Но эта цифра не значит, что у вас получится взять кредит в банке. Это означает, что вы не проводили никаких манипуляций с кредитами и отследить динамику ваших действий с долгами невозможно. Банк, вероятнее всего, откажет либо снизит желаемую сумму до той, которую готов выдать.
Один из самых известных и простых способов сформировать положительную кредитную историю — оформить микрозайм на карту в микрофинансовой организации. 5-6 таких микрозаймов, которые вы поочередно брали и вовремя погашали — и кредитный рейтинг будет внушать доверие. На это понадобится 8-12 месяцев, но результат того стоит. Главное — брать новый кредит онлайн только тогда, когда вы погасили текущий. Старайтесь не допускать просрочек, так как они напрямую влияют на снижение кредитного рейтинга.
- Неофициальная трудовая деятельность.Если вы не трудоустроены официально, банк откажет. Вам могут поднять кредитный лимит для минимальной суммы (если такая функция предусмотрена по вашей карте). Но на большее не стоит рассчитывать. Вы не сможете предоставить официальный документ, который подтверждает уровень вашего дохода. Даже если ваша зарплата намного выше рыночной, банку нужны факты на бумаге, полагаться на слова — бессмысленно. Банк может предложить альтернативу — оставить имущество в качестве залога.
Открытые кредиты в других организациях
Напрямую связано с кредитным рейтингом. Когда кредитор подает запрос о вашем кредитном рейтинге, он может поинтересоваться деталями, а не только цифровым показателем. В выписке по вашей кредитной истории есть полная информация о текущих кредитах: в какой организации брали, когда должны погасить, какая сумма и т. д. Если вы заранее договорились с банком о рефинансировании (вы берете кредит в новой организации, чтобы погасить долг в старой), одобрение возможно. Но в другом случае банк откажет. Какова вероятность того, что вы не открываете десяток кредитов, чтобы в дальнейшем их не выплатить ни одному кредитору? Банки оценивают риски, и проще заявку не одобрить.
Недостаточный уровень дохода
Вы зарабатываете 15 тыс. грн в месяц, а хотите получить 100 тыс. сроком на полгода. Каким образом вы выплатите эту сумму — непонятно. Возникают подозрения, что это попытка мошенничества. Даже если у вас есть неофициальный источник дохода (репетиторство, монетизация хобби и т. д.), нет документа — нет одобрения.
Где взять кредит, если банк отказал?
Вы можете взять микрозайм на карту в МФО. Это не будет крупная сумма — как правило, 7-20 тыс. грн в зависимости от компании. Однако в банке вы вряд ли смогли бы рассчитывать даже на такие цифры. Вероятность отказа в кредите в микрофинансовой организации минимальна — получить деньги могут студенты, пенсионеры, неофициально трудоустроенные или безработные. При принятии решения учитывается ваша кредитная история, но система не рассматривает ее в первую очередь.
Чтобы выбрать оптимальную МФО, рекомендуем ознакомиться с перечнем компаний на агрегаторах. Там вы сможете подобрать несколько организаций по первичным показателям: сумме, срокам, акциям и т. д. После того как выберете 5-6 компаний, ознакомьтесь с сайтом каждой. Обратите внимание, чтобы у выбранных организаций были лицензии, исчерпывающая информация о ставках, суммах, штрафах и пр. МФО обязана располагать лицензиями, политикой конфиденциальности. На сайте должен быть опубликован примерный договор кредитования, чтобы потенциальный клиент мог ознакомиться с документом. Если компания предпочитает умалчивать такую информацию, сразу переходите к следующей. Вы должны понимать, что вас ожидает от такого сотрудничества.
Практически все МФО предлагают большие скидки на первые кредиты. Уточните, сколько действует ставка 0,01% — возможно, льготный период длится неделю, а вы составили договор на месяц. В результате за оставшиеся три недели вы будете рассчитываться по стандартной ставке. В CreditPlus ставка неизменна на протяжении всего периода, указанного в договоре.